ISO 20022対応コイン5選を比較【XRP・XLM・XDC・HBAR・ALGO】何が違うのか

「ISO 20022対応コインが良いって聞くけど、XRP・XLM・XDC・HBAR・ALGOって何が違うの？」

この疑問、すごくわかります。

調べても「すべてISO 20022準拠です」「将来性があります」という説明ばかりで、具体的に何が違うのか、自分はどれを選べばいいのかがわからない。

私はXRPとXLMで55万円を318万円（約6倍）にした経験があり、その後XDC・HBAR・ALGOも自分で調べてSBI VCトレードで取引を始めています。

この記事では、「なぜこの5つなのか」「それぞれ何が違うのか」を、実際に自分で調べた視点から整理します。

スペックの羅列ではなく、「どのシナリオで、誰の役に立つコインか」という視点で比較するので、選ぶときの判断軸になると思います。

まず：なぜこの5つがISO 20022と関係するのか

ISO 20022とは、国際標準化機構が策定した金融メッセージングの世界共通規格です。

2025年11月にSWIFTが完全移行を完了したことで、世界の金融インフラの「共通言語」がISO 20022に統一されました。（ISO 20022の詳しい解説はこちらの記事をご覧ください）

この5つのコインがISO 20022と関係する理由は大きく2つあります。

1つ目は、XRPのRipple社とXLMのStellar Development Foundationが、ISO 20022標準化団体の正式メンバーであること。規格を作る側に参加しています。

2つ目は、XDC・HBAR・ALGOがISO 20022のメッセージ構造と高い技術的親和性を持つ設計になっていること。これにより金融機関のシステムとスムーズに連携できる可能性があります。

これらの5つは、「世界の金融インフラが変わっていく方向」に設計されているという点で共通しています。

5つのコインを一覧で比較

一見似ているようで、それぞれ全く違う問題を解決しようとしています。

ひとつずつ見ていきます。

① XRP（リップル）：「銀行間送金の決済レール」

XRPはこの5つの中で最も有名で、最も金融機関に近い位置にいます。

何を解決しようとしているか

現在の国際銀行間送金は、手数料が高く（3〜5%かかるケースも）、着金まで数日かかることが普通です。XRPはその問題を「ブリッジ通貨」として解決することを目指しています。

ドルを円に変えて送金する場合、従来は複数の中継銀行を経由して数日かかっていた処理が、XRPを使えば3〜5秒・手数料1円以下で完了します。

なぜISO 20022と関係するのか

Ripple社はISO 20022の標準化団体（ISO TC68）の正式メンバーです。三菱UFJ銀行・三井住友銀行をはじめ、世界300以上の金融機関と提携実績があります。

「将来の話」ではなく、「すでに金融機関が使っている」という実績の積み上げが、他の4つと比べても圧倒的に大きい。

こんな人が注目している

「SWIFTの代替になる可能性があるコインを持っておきたい」という視点で投資している人が多いです。私もXRPを最初に選んだのはこの理由からでした。

② XLM（ステラルーメン）：「銀行を持てない人への金融」

XLMはXRPと兄弟のような存在ですが、目指している世界がまったく違います。

何を解決しようとしているか

世界には銀行口座を持てない成人が約14億人います。彼らが国際送金を使おうとすると、Western Unionなどで高い手数料を払うしかない。XLMはその問題を解決しようとしています。

キーワードは「金融包摂（Financial Inclusion）」です。誰でも使える、安価な金融インフラを世界に届けること。

なぜISO 20022と関係するのか

Stellar Development Foundation（SDF）もISO 20022標準化団体の正式メンバーです。ウクライナ政府がデジタル通貨（CBDC）の開発基盤にXLMを採用した実績があります。

「大きな銀行向けのXRP」と「個人・途上国向けのXLM」という関係は、競合ではなく補完です。

こんな人が注目している

「XRPと合わせて持っておきたい」「途上国の金融包摂というテーマに共感できる」という投資家に人気があります。私もXRPと同時にXLMを積み立てていたのは、この補完関係があったからです。

③ XDC（XDCネットワーク）：「貿易金融のデジタル化」

XDCは5つの中で最もニッチで、かつ最も「静かに実装が進んでいる」コインです。

何を解決しようとしているか

国際貿易には「貿易金融」という仕組みがあります。輸出入業者が銀行から資金を調達し、船荷証券や信用状（LC）などの書類をやり取りする仕組みです。

この書類のやり取りは今でも紙ベース・FAXベースの処理が残っているほど非効率な領域です。XDCはこの貿易金融・サプライチェーンのデジタル化に特化しています。

なぜISO 20022と関係するのか

XDCネットワークはISO 20022のメッセージをネイティブでサポートする設計になっています。金融機関がISO 20022形式のメッセージをXDCネットワーク上でリアルタイム決済と同時に処理できることを、公式がデモで実証しています。

処理能力は2,000TPS超・1ブロック約2秒・手数料はほぼゼロ。企業のサプライチェーン管理ソフト（Corda）との連携ブリッジも構築済みです。

こんな人が注目している

「話題になっていないが、実装が静かに進んでいるコインを早めに仕込みたい」という投資家に注目されています。国内ではSBI VCトレードで購入できます。詳しくはXDCネットワークとは？の記事で解説しています。

④ HBAR（ヘデラ）：「企業・中央銀行向けの最速インフラ」

HBARは5つの中で技術的に最も異質なコインです。

何を解決しようとしているか

HBARを運営するHedera Hashgraphは、そもそもブロックチェーンではありません。

ブロックチェーンはトランザクションを「ブロック」に詰めて直列に処理します。HBARが使う「ハッシュグラフ」は、有向非巡回グラフ（DAG）という構造でトランザクションを並列処理します。

この違いにより、HBARは理論上10,000TPS以上の処理能力を持ち、手数料は0.01円以下。企業・中央銀行・政府機関が使うレベルのインフラを目指しています。

なぜISO 20022と関係するのか

Hedera HashgraphはISO 20022に完全対応しており、中央銀行デジタル通貨（CBDC）の基盤として検討されている数少ないプラットフォームのひとつです。GoogleやIBM、LGなど世界の大企業がガバナンスメンバーとして参加しており、企業・政府レベルの信頼性があります。

こんな人が注目している

「ブロックチェーンではなく新しい分散台帳技術を持つコインに投資したい」「中央銀行・政府機関レベルの採用を狙っているプロジェクトに注目したい」という人に人気があります。国内ではSBI VCトレードで購入できます。詳しくはHBARヘデラとは？の記事で解説しています。

⑤ ALGO（アルゴランド）：「DeFi×決済×幅広い用途」

ALGOはこの5つの中でDeFi（分散型金融）と最も親和性が高いコインです。

何を解決しようとしているか

ALGOを運営するAlgorandは、「ピュアProof of Stake」という独自のコンセンサスアルゴリズムで高速・低コストな取引を実現します。DeFiのアプリケーション開発・ステーブルコイン・決済など、幅広い用途をカバーしています。

なぜISO 20022と関係するのか

AlgorandはISO 20022との高い技術的整合性を持っており、イタリアの政府系機関SNAがAlgorandチェーン上で行政サービスを構築した実績があります。

XRP・XLM・XDC・HBARが「金融インフラ寄り」なのに対し、ALGOは「金融インフラ＋幅広いアプリケーション開発」という立ち位置です。

こんな人が注目している

「ISO 20022対応を持ちつつ、DeFiやスマートコントラクトの可能性も視野に入れたい」という人に向いています。国内ではSBI VCトレードやbitFlyerで購入できます。詳しくはALGOアルゴランドとは？の記事で解説しています。

5つのコインはどう使い分けるか

改めて整理すると、5つのコインはそれぞれ異なる問題を解決しようとしています。

• XRP：大手銀行・金融機関の国際送金を変える
• XLM：銀行を持てない14億人に金融を届ける
• XDC：国際貿易の書類・資金フローをデジタル化する
• HBAR：企業・中央銀行が使える最速の分散型インフラを作る
• ALGO：DeFiと決済を融合した幅広いプラットフォームを作る

「どれが一番いいか」という問いより、「どのシナリオに共感できるか」で選ぶ方が、長期の積み立てには向いていると私は思っています。

急落局面でも売らずにいられるのは、「なぜ持っているか」を自分で説明できるときだけです。

どこで買えるか

XRP・XLMを買うなら

コインチェックはXRP・XLM両方の取扱があり、スマホだけで完結できる初心者向けの取引所です。

XLMはビットバンクでも購入できます。

XDC・HBAR・ALGOを買うなら

この3銘柄は国内の多くの取引所では扱っていません。SBIグループが運営するSBI VCトレードなら、XDC・HBAR・ALGOの3つをまとめて購入できます。

まとめ

ISO 20022対応コイン5つの違いをまとめます。

• XRP：金融機関との提携実績が最も豊富。SWIFTの代替を最も直接的に狙っている
• XLM：個人・途上国向けの金融包摂。XRPと補完関係にある
• XDC：貿易金融に特化。静かに実装が進んでいる「サイレントキラー」
• HBAR：ブロックチェーンではなくDAG技術。企業・政府レベルの採用を狙う最速インフラ
• ALGO：DeFiと決済を融合した幅広い用途。行政サービスへの採用実績もあり

「スペックが似ているから同じ」ではなく、それぞれが全く異なる問題に挑んでいます。

自分がどのシナリオに共感できるかを基準に選んでみてください。

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